С какого момента кредитный договора считается заключенным - Официальные разъяснения

Кредитный договор представляет собой соглашение между кредитором - профессиональным участником финансового рынка и заемщиком, которому предоставляются денежные средства на указанный в договоре срок под заранее определенный процент. Фактически, это займ. Однако, в отличие от последнего, займодавцем может быть банк, кредитная организация или иное лицо, имеющее лицензию или разрешении на осуществление подобной деятельности.

Понятие кредитного договора

Сегодня слово “кредит” понятно даже ребенку. Вы берете деньги, обговариваете срок, условия и затем их возвращаете, уплачивая проценты банку. По своей юридической сути договор кредита может быть:

• двусторонним;
• возмездным - за взятый кредит заемщик платит проценты и возвращает деньги кредитору частями, ежемесячно или в полном объеме согласно условиям договора;
• консенсуальным, то есть договор начинает действовать с момента его подписания, а не передачи денег, тем более что денежные средства могут передаваться частями, и у заемщика есть возможность принудить кредитора к передаче денег в полном объеме.

Предметом договора могут быть только деньги, не товары, не услуги, а лишь денежные средства. Учитывая, что в большинстве случаев деньги не выдаются наличными, а перечисляются на открытый счет (карту), поэтому предметом договора кредита становится право требования, а деньги как физическая материя.

Кредитное соглашение заключается только в письменной форме; в противном случае оно не будет иметь юридической силы и будет считаться ничтожным.

Особенностью кредитного договора является то, что и кредитор, и заемщик вправе отказаться в одностороннем порядке от исполнения условий контракта. Со стороны кредитора это может быть в результате, например, получения информации о заведомой неплатежеспособности клиента. У заемщика может “отпасть” потребность в деньгах и до их получения он должен уведомить кредитора об этом.

Существенными условиями кредитного договора являются:

• стороны - указывается не только ФИО, наименование организации, но и лицо, имеющее право представлять  интересы заемщика или сам заемщик;
• предмет соглашения - денежные средства, названию валюты;
• срок действия кредита;
• вопрос по обеспечению обязательства, если деньги выдаются под залог;
• способ передачи денег заемщику;
• условия о возврате кредита;
• процентная ставка;
• ответственность сторон сделки.

В договоре должны быть четко прописаны все условия. Неточные формулировки, недвусмысленные фразы могут привести к тому, что заемщик отправится в суд для защиты нарушенных прав.

Момент заключения кредитного договора

Кредитное соглашение вступает в силу с момента его подписания сторонами, вне зависимости от даты передачи/перевода денежных средств. Это определяет его консенсуальный характер. 

Как правило, алгоритм действия сторон следующий:

• сначала контрагенты договариваются об условиях выдачи средств, процентной ставки, ежемесячному или иному платежу и обеспечительных мерах;
• далее - подписывается само соглашение о кредите;
• следующий шаг - перевод денег;
• исполнение договора сторонами;
• постепенный или единовременный возврат денежных средств.

У кредитного договора имеется довольно много разновидностей. К ним относится, например, товарный, потребительский кредит. несмотря на общую правовую природу этих сделок, они могут отличаться рядом особенностей. Речь идет о передаче предмета договора. Например, при товарном кредите этот вопрос должен быть оговорен как можно более подробно. Причина - товар может быть задержан, не передан вовремя, и заемщик будет вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке.

Именно поэтому законодатель “перевел” займ и кредит из разряда реальных договоров в консенсуальные. Иными словами, его действие начинается не как раньше с даты получения денег/товара, а с момента подписания. В этом есть свои плюсы: у заемщика появилось право требовать выполнение уже взятых на себя обязательств кредитором по переводу средств.

Срок действия договора

Срок действия кредитного соглашения должен быть прописан в тексте документа. Как правило, он указывается в виде конкретной даты. 

На практике встречаются случаи, когда этот срок необходимо продлить:

• Введение процедуры реструктуризации долга или “кредитных” каникул.
• Если банк-частично государственный, по требованию закона срок пролонгируется автоматически, без подписания допсоглашений.

Как продлить срок действия?

Заключить дополнительное соглашение к кредитному договору, которое должно быть подписано обеими сторонами. Второй вариант - подписание нового кредитного договора с иными параметрами финансирования.

Второй вопрос, связанный со сроком действия - срок исполнения обязательства. Как правило, кредит выдается на определенный период - год, 3 года, 5 лет и т.д. Это - время, когда заемщик должен выполнить свои обязанности по возврату денег и выплате процентов. Но срок действия самого кредитного договора может быть больше, но не меньше. Связано это с так называемым, “организационными” моментами. А именно: дополнительное время на закрытие счетов, карт, перевод денег и т.д.

У заемщика есть возможность погасить займ раньше определенного срока. После внесения денег его обязательства будут исполнены, а сам договора будет считаться расторгнутым.

Законодатель устанавливает срок исковой давности по спорам о кредитных обязательствах. Он равняется 3 года. Отсчитывается либо с даты досрочного исполнения договора, либо с даты, когда заемщик должен был внести последний платеж. Этот срок важен для суда, и пока в ходе разбирательства одна из сторон не заявит о его истечении, он будет применен судом. В случае пропуска этот срок можно восстановить в установленном законом порядке.

Таким образом, для того, чтобы избежать споров и конфликтов в рамках кредитного договора, заемщику необходимо внимательно изучить условия предоставления займа, а кредитору - проверить платежеспособность клиента, с учетом его текущей финансовой ситуации.